Memiliki rumah sendiri adalah impian bagi sesiapa sahaja. Namun demikian, harga rumah yang meningkat dan tempoh bayaran pinjaman yang melebihi 30 tahun merumitkan keadaan. Membeli rumah adalah sesuatu yang perlu dilakukan dengan penuh teliti dan secara berhemah.
Kepada semua rakyat Malaysia yang sedang giat berfikir untuk membeli rumah dengan mengambil pinjaman, berikut adalah tiga perkara yang menentukan jika kewangan anda sudah bersedia:
1) Adakah anda mampu membayar kos pendahuluan?
Di Malaysia, kebanyakan bank menawarkan sehingga 90% daripada harga hartanah (margin pembiayaan) untuk dua hartanah kediaman anda yang pertama. Jika anda mengambil pembiayaan 90%, anda perlu menyediakan bayaran pendahuluan sebanyak 10% untuk membayar baki harga hartanah tersebut.
Katakan anda ingin membeli sebuah kondominium di Cheras yang berharga RM400,000. Anda mesti mempunyai sekurang-kurangnya RM40,000 untuk bayaran pendahuluan.
2) Adakah anda bersedia untuk membayar pelbagai fi dan caj?
Pembeli rumah kali pertama mungkin tidak mengetahui bahawa pembelian dan pembiayaan rumah memerlukan lebih daripada pembayaran deposit dan pinjaman. Ia juga melibatkan fi dan caj pelbagai yang termasuk:
| Duti setem untuk pemindahan hak milik (juga dikenali sebagai memorandum pemindahan atau MOT) | 1% untuk RM100,000 pertama; 2% untuk RM400,000 seterusnya, dan 3% untuk jumlah berikutnya |
| Fi guaman untuk Perjanjian Jual Beli (SPA) | 1% untuk RM500,000 pertama, 0.8% untuk RM500,000 seterusnya, dan 0.5% hingga 0.7% untuk jumlah berikutnya |
| Penyeteman untuk SPA | Kurang daripada RM100 |
| Fi Kemudahan Guaman SPA | RM1000 - RM1500 |
| Fi perjanjian pinjaman | 1% untuk RM500,000 pertama (daripada jumlah pinjaman), 0.8% untuk RM500,000 seterusnya, dan 0.5% hingga 0.7% untuk jumlah berikutnya |
| Duti setem untuk perjanjian pinjaman | 0.5% daripada jumlah pinjaman |
| Fi pembayaran guaman untuk Perjanjian Kemudahan Pinjaman | RM1000 - RM1500 |
| Fi penilaian untuk rumah siap | 0.25% untuk RM100,000 pertama; 0.20% untuk nilai sehingga RM2,000,000 |
| Cukai kerajaan ke atas perjanjian undang-undang | 6% daripada keseluruhan fi peguam |
| Fi pemprosesan bank untuk pinjaman | RM50 hingga RM300 |
*Nota: Peratusan adalah berdasarkan angka dan purata industri yang disyorkan. Angka sebenar mungkin berbeza.
Contoh kos permulaan adalah seperti berikut:
| Harga pembelian | Bayaran pendahuluan (10%) | Fi guaman SPA | Duti setem ke atas MOT | Fi guaman perjanjian pinjaman | Duti setem untuk perjanjian pinjaman | Jumlah |
| RM300k | RM30,000 | RM3,000 | RM5,000 | RM2,700 | RM1,350 | RM42,050 |
| RM400k | RM40,000 | RM4,000 | RM7,000 | RM3,600 | RM1,800 | RM56,400 |
| RM500k | RM50,000 | RM5,000 | RM9,000 | RM4,500 | RM2,250 | RM70,750 |
| RM600k | RM60,000 | RM5,800 | RM12,000 | RM5,320 | RM2,700 | RM85,820 |
| RM700k | RM70,000 | RM6,600 | RM15,000 | RM6,040 | RM3,150 | RM100,790 |
3) Adakah anda mampu membayar ansuran bulanan?
Melainkan anda seorang jutawan, anda perlu mendapatkan pinjaman daripada bank atau institusi kewangan apabila ingin membeli rumah.
Berdasarkan kadar pasaran semasa, iaitu kadar faedah 4.5% setahun untuk pinjaman rumah biasa dan bayaran pendahuluan sebanyak 10%, berikut adalah contoh ansuran bulanan untuk beberapa buah rumah:
Ansuran bulanan perlu dibayar untuk pinjaman rumah (kadar faedah 4.5%, tempoh 35 tahun)
| Harga pembelian | Bayaran pendahuluan(10%) | Ansuran bulanan |
| RM300,000 | RM30,000 | RM1,278 |
| RM400,000 | RM40,000 | RM1,704 |
| RM500,000 | RM50,000 | RM2,130 |
| RM600,000 | RM60,000 | RM2,556 |
| RM700,000 | RM70,000 | RM2,982 |
| RM800,000 | RM80,000 | RM3,407 |
Kebanyakan pakar kewangan mengesyorkan bahawa anda memperuntukkan tidak lebih daripada satu pertiga jumlah pendapatan anda untuk membayar pinjaman rumah. Ini bermakna anda perlu mempunyai pendapatan sekurang-kurangnya RM6,390 sebulan untuk mampu membeli rumah bernilai RM500,000.
Perlu diingat bahawa bank-bank di Malaysia secara amnya membenarkan anda mengambil pinjaman (termasuk pinjaman kereta, pinjaman peribadi dan lain-lain) sehingga 70% daripada jumlah keseluruhan pendapatan anda jika anda mempunyai skor kredit yang agak baik. Oleh itu, anda boleh memilih untuk menambahkan ansuran bulanan dan memendekkan tempoh pinjaman anda. Namun demikian, pastikan anda telah melakukan pengiraan sewajarnya terlebih dahulu!
Skim perumahan mampu milik di Malaysia
Menyimpan beratus ribu ringgit untuk membeli rumah bukanlah suatu perkara yang remeh. Jika anda perlukan bantuan, rujuk kepada skim-skim berikut:
1. Skim Rumah Pertamaku
Skim ini membolehkan pembeli rumah mendapat pembiayaan sebanyak 100% daripada institusi kewangan, dengan itu, membenarkan mereka memiliki rumah tanpa perlu membayar bayaran pendahuluan 10%.
Kelayakan: Bagi hartanah antara RM100,000 dan RM400,000; pembeli rumah mesti berumur 35 tahun dan ke bawah dengan pendapatan tidak melebihi RM5,000 sebulan.
2. MyHome
Skim ini menawarkan subsidi sehingga RM30,000 bagi setiap rumah.
Kelayakan: Bagi hartanah yang bernilai antara RM80,000 dan RM300,000; pembeli rumah mestilah pembeli kali pertama dengan pendapatan isi rumah antara RM3,000 dan RM6,000.
3. BSN MyHome (Skim Perumahan Belia)
Skim ini diperkenalkan bagi membantu golongan belia memiliki rumah pertama mereka. Di bawah skim ini, duti setem dikecualikan ke atas pemindahan pemilik dan dokumen kemudahan untuk harga hartanah bernilai sehingga RM300,000. Kerajaan juga akan membantu pemilik rumah menguruskan ansuran bulanan mereka dengan memberi RM200 sebulan untuk tempoh dua tahun pertama.
Kelayakan: Bagi hartanah yang bernilai antara RM100,000 dan RM500,000; pembeli rumah mestilah pembeli kali pertama dengan pendapatan isi rumah tidak melebihi RM10,000 sebulan.
4. Rumah Selangorku
Skim ini bertujuan untuk menyediakan rumah mampu milik kepada golongan berpendapatan sederhana di negeri Selangor.
Kelayakan: Bagi hartanah yang bernilai antara RM42,000 dan RM250,000; pembeli rumah belum lagi mempunyai hartanah di Selangor, dan mempunyai pendapatan isi rumah yang tidak melebihi RM10,000 sebulan
5. Residensi Wilayah
Skim ini bertujuan untuk menyediakan rumah mampu milik kepada golongan berpendapatan sederhana yang bekerja dan tinggal di Wilayah Persekutuan.
Kelayakan: Bagi hartanah yang bernilai antara RM52,000 dan RM300,000; pembeli rumah mesti tinggal dan bekerja di Wilayah Persekutuan dan mempunyai pendapatan bulanan di bawah RM10,000.
Bagaimana jika saya tidak layak untuk skim perumahan ini?
Jangan berputus asa.
Sebagai permulaan, anda mungkin ingin mempertimbangkan hartanah yang menyediakan SPA dan perjanjian kemudahan pinjaman percuma supaya dapat menjimatkan ribuan Ringgit dalam fi guaman. Ini sepatutnya agak mudah kerana kebanyakan projek hartanah baru akan menanggung kos perjanjian guaman untuk pembeli rumah.
Jika anda ingin mengurangkan bayaran permulaan yang diperlukan untuk membeli rumah, anda perlu giat mencari hartanah yang mempunyai bayaran pendahuluan yang rendah. Kebanyakan pemaju kini menawarkan pakej jualan tempah awal (‘early bird’) atau penyertaan mudah (‘easy entry’) kompetitif yang termasuk rebat antara 2% hingga 10% daripada harga hartanah.
Pada asasnya, membeli rumah adalah keputusan hidup yang serius dan tidak boleh dianggap ringan. Walaupun memiliki rumah di kawasan mewah adalah sesuatu yang diidamkan, anda perlu sentiasa mempertimbangkan kedudukan kewangan anda apabila membeli hartanah supaya tidak menanggung beban yang terlalu berat dalam beberapa dekad yang seterusnya. Mudah-mudahan, artikel ini akan menjadi panduan umum bagi semua rakyat Malaysia yang sedang berfikir untuk membeli rumah pada masa ini.
