Penjamin untuk ahli keluarga: tiga soalan sebelum menandatangani

Apa sebenarnya jaminan

Di bawah seksyen 79 Akta Kontrak 1950, jaminan ialah kontrak untuk melaksanakan janji, atau melunaskan liabiliti, pihak ketiga jika mereka mungkir. Seksyen 81 menambah bahagian yang tiada siapa terangkan di meja tandatangan: liabiliti penjamin sama luas dengan peminjam, jumlah yang sama dan terma yang sama, melainkan dokumen jaminan menyatakan sebaliknya.

Tiga akibat mengikutinya, dan setiap satu mengejutkan orang.

Ia keseluruhan baki, bukan sebahagian. Anda bukan menjamin “bahagian anda”. Anda menjamin pinjaman itu. Jika peminjam berhenti membayar dengan RM38,000 tertunggak, tuntutan bank terhadap anda ialah RM38,000, serta faedah dan kos.

Bank boleh datang kepada anda dahulu. Ada kepercayaan biasa bahawa pemberi pinjaman mesti menghabiskan setiap remedi terhadap peminjam sebelum beralih kepada penjamin. Oleh sebab liabiliti itu sama luas, kedudukan lalainya ialah bank tidak perlu menuntut peminjam dahulu, melainkan dokumen jaminan itu sendiri menyatakan demikian. Dalam praktiknya, bank mengejar siapa yang lebih mudah dipulihkan. Penjamin bergaji sering lebih mudah daripada peminjam yang berhenti menjawab.

Ia mengikuti anda. Jaminan ialah liabiliti luar jangka atas fail kredit anda sendiri. Laporan CCRIS Bank Negara menyenaraikan kemudahan dalam dua bahagian, “sebagai peminjam” dan “sebagai penjamin”, jadi setiap pemberi pinjaman yang anda dekati boleh melihatnya, dan mungkin mengambil kira dalam nisbah khidmat hutang anda selagi kemudahan itu wujud.

Tiga soalan

Satu: apa sebenarnya yang saya jamin? Jumlah kemudahan, tempoh, kadar, dan sama ada jaminan itu terhad kepada jumlah yang dinyatakan atau “semua wang”, merangkumi apa-apa hutang semasa dan masa depan yang peminjam berhutang kepada pemberi pinjaman itu. Jaminan semua wang jauh lebih berbahaya, dan templat jaminan bank sering digubal begitu. Baca tajuk dokumen.

Dua: mampukah saya bayar sendiri? Ambil ansuran bulanan dan tambah kepada komitmen anda sendiri. Jika kewangan anda tidak mampu menanggung ansuran itu sepanjang tempoh, anda tidak mampu menjaminnya. Kepercayaan tidak relevan bagi soalan ini. Keadaan berubah; jaminan tidak.

Tiga: bagaimana saya keluar? Biasanya, anda tidak boleh. Jaminan umumnya tidak boleh ditarik balik oleh penjamin sebaik wang dikeluarkan. Pelepasan memerlukan persetujuan pemberi pinjaman, dalam praktiknya atas penyelesaian penuh atau penggantian penjamin lain yang diterima bank. Tanya, sebelum menandatangani, apa syarat pelepasan, dan dapatkan jawapannya secara bertulis.

Jalankan kalkulator penyatuan hutang iMoney dan lakukan semakan sendiri secara percuma!

Perlindungan yang wujud

Undang-undang Malaysia memberi penjamin dua perlindungan bermakna, dan kedua-duanya berbaloi diketahui.

Penjamin sosial dan kebankrapan. Di bawah Akta Insolvensi 1967, penjamin sosial ialah seseorang yang memberi jaminan tanpa faedah, bagi salah satu daripada tiga perkara: pinjaman pendidikan, biasiswa atau geran penyelidikan; sewa beli kenderaan untuk kegunaan peribadi; atau pinjaman perumahan untuk kediaman peribadi. Sejak pindaan 2017, seksyen 5(3) memberi penjamin sosial kekebalan mutlak daripada prosiding kebankrapan. Bukan bersyarat, bukan selepas bank mencuba peminjam dahulu: pemiutang sekadar tidak boleh mempetisyen kebankrapan anda.

Semua orang di luar tiga kategori itu ialah penjamin bukan sosial, dan perlindungannya sebahagian: di bawah seksyen 5(3)(b) pemiutang mesti mendapat kebenaran mahkamah sebelum memulakan prosiding kebankrapan, dan mesti memuaskan hati mahkamah bahawa ia telah menghabiskan remedinya terhadap peminjam. Mahkamah Rayuan mengesahkan pada 2024 bahawa ini terpakai kepada penjamin hutang perdagangan juga. Ambang kebankrapan itu sendiri ialah RM100,000 hutang.

Kekebalan daripada kebankrapan bukan kekebalan daripada hutang. Ia tidak menghalang bank daripada menuntut anda, mendapat penghakiman, atau menguatkuasakan penghakiman itu terhadap aset dan gaji anda melalui laluan sivil biasa.

Pendedahan dan kelakuan. Dasar Layanan Adil kepada Pengguna Kewangan Bank Negara menghendaki pemberi pinjaman mendedahkan terma utama dengan jelas kepada orang yang menandatanganinya, termasuk penjamin. Jika anda tidak diberitahu jumlah kemudahan, anda ada alasan untuk mengadu, tetapi anda masih menandatangani.

Lawati artikel iMoney tentang pengurusan wang untuk mendapatkan maklumat lanjut.

Sudut kemasukan universiti

Inilah musimnya. Anak saudara dapat tempat, PTPTN belum dikeluarkan, pinjaman swasta atau sewa beli kereta untuk berulang-alik ada di atas meja, dan seseorang dalam keluarga dengan gaji tetap diminta menandatangani. Permintaan dibuat dengan kasih dan dijawab dengan kasih, dan tiada pihak membaca dokumen.

Baca dokumen. Tanya tiga soalan. Dan jika jawapan jujur kepada soalan dua ialah tidak, katakan begitu, kerana alternatifnya ialah mendapati pada tahun ketiga bahawa pinjaman yang anda jamin untuk orang lain telah menjadi pinjaman yang anda bayar sendiri.

Artikel ini maklumat umum dan bukan nasihat undang-undang; siapa pun yang diminta menandatangani jaminan harus membaca dokumen dan, bagi kemudahan besar, mendapatkan nasihat undang-undang.
Sumber: Akta Kontrak 1950 ss.79, 81; Akta Insolvensi 1967 ss.5(3), 5(4) seperti dipinda oleh Akta A1534 (2017); Yuri Zaharin Wahab lwn Ann Joo Metal Sdn Bhd [2024] MR; format laporan CCRIS Bank Negara Malaysia; Dokumen Dasar BNM mengenai Layanan Adil kepada Pengguna Kewangan.