Kalkulator Pinjaman Peribadi Malaysia

Bayaran bulanan pinjaman peribadi di Malaysia biasanya dikira menggunakan kaedah kadar rata (flat rate).

Formula yang digunakan ialah:

[(Prinsipal × Kadar Faedah Rata × Tempoh Pinjaman dalam Tahun) + Prinsipal] ÷ Jumlah Bilangan Bulan

Sebagai contoh, pinjaman sebanyak RM20,000 pada kadar rata 6% untuk tempoh 5 tahun akan menghasilkan bayaran bulanan sebanyak RM433.33.

Gunakan Kalkulator Pinjaman Peribadi iMoney untuk mendapatkan anggaran bayaran bulanan dengan segera tanpa perlu membuat pengiraan secara manual.

Kadar rata (flat rate) dikenakan ke atas jumlah prinsipal asal pinjaman sepanjang tempoh pembiayaan, manakala Kadar Faedah Efektif (Effective Interest Rate – EIR) mencerminkan kos sebenar pinjaman dengan mengambil kira baki pinjaman yang semakin berkurangan apabila anda membuat pembayaran balik.

Di Malaysia, kebanyakan pinjaman peribadi diiklankan menggunakan kadar rata, namun Bank Negara Malaysia (BNM) mewajibkan pendedahan EIR kepada pengguna.

Sebagai panduan, kadar rata sebanyak 6% setahun adalah bersamaan kira-kira 11% hingga 12% setahun EIR.

Nisbah Khidmat Hutang (DSR) merujuk kepada peratusan pendapatan kasar bulanan anda yang digunakan untuk membayar semua komitmen hutang, termasuk pinjaman baharu yang dipohon.

Kebanyakan bank di Malaysia menetapkan had DSR antara 60% hingga 70% bagi pemohon pinjaman peribadi.

Sebagai contoh, jika pendapatan kasar bulanan anda ialah RM5,000, jumlah keseluruhan komitmen hutang bulanan anda (termasuk pinjaman baharu) tidak boleh melebihi RM3,000 untuk memenuhi syarat DSR sebanyak 60%.

Jumlah maksimum pinjaman peribadi yang ditawarkan oleh kebanyakan bank di Malaysia ialah RM200,000 atau 10 kali ganda pendapatan kasar bulanan, yang mana lebih rendah.

Sesetengah bank seperti Bank Islam dan Maybank mengehadkan jumlah pembiayaan kepada RM150,000 bagi segmen pelanggan tertentu.

Di bawah Akta Kredit Pengguna 2025 (Consumer Credit Act 2025), pemberi pinjaman diwajibkan menilai kemampuan pembayaran balik pemohon sebelum meluluskan sebarang pinjaman peribadi. Oleh itu, jumlah maksimum yang ditawarkan mungkin lebih rendah bergantung kepada profil kewangan individu.

Tempoh maksimum pinjaman peribadi di Malaysia biasanya ialah 10 tahun (120 bulan) bagi kebanyakan bank.

Bagi penjawat awam, sesetengah institusi kewangan menawarkan tempoh pembiayaan sehingga umur persaraan 60 atau 65 tahun.

Walaupun tempoh yang lebih panjang dapat mengurangkan bayaran bulanan, ia juga meningkatkan jumlah faedah yang dibayar sepanjang tempoh pinjaman. Tempoh pembiayaan yang ideal ialah yang dapat mengimbangi kemampuan bayaran bulanan dengan kos pinjaman keseluruhan yang lebih rendah.

Rekod CCRIS atau CTOS yang kurang baik boleh menjejaskan kelayakan anda untuk mendapatkan pinjaman peribadi di Malaysia dengan ketara.

Kebanyakan bank akan menolak permohonan yang mempunyai 3 atau lebih rekod bayaran tertunggak dalam tempoh 12 bulan yang lalu.

Walau bagaimanapun, sesetengah pemberi pinjaman berlesen dan syarikat fintech tertentu mungkin masih menawarkan pinjaman kepada individu yang mempunyai rekod kredit terjejas, biasanya pada kadar faedah yang lebih tinggi.

Sekiranya anda sedang menghadapi masalah pembayaran hutang, mendapatkan khidmat nasihat daripada AKPK (Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit) adalah disyorkan sebelum membuat pinjaman tambahan.

Dokumen standard yang biasanya diperlukan untuk permohonan pinjaman peribadi di Malaysia termasuk:

• Salinan MyKad
• Slip gaji bagi 3 bulan terkini
• Penyata bank bagi 3 bulan terkini
• Penyata KWSP (EPF) bagi pemohon yang bekerja makan gaji
• Surat atau pengesahan pekerjaan

Bagi pemohon yang bekerja sendiri, dokumen yang biasanya diperlukan ialah:

• Penyata bank selama 6 bulan
• Sijil pendaftaran perniagaan
• Borang cukai pendapatan bagi 2 tahun terkini

Ya. Kebanyakan bank di Malaysia mengenakan caj penyelesaian awal sekiranya pinjaman peribadi diselesaikan sebelum tamat tempoh yang dipersetujui.

Caj ini biasanya berada dalam lingkungan 1% hingga 3% daripada baki pinjaman tertunggak atau jumlah faedah yang masih berbaki, bergantung kepada pemberi pinjaman dan syarat dalam perjanjian pinjaman.

Sesetengah bank mungkin mengecualikan caj tersebut selepas tempoh lock-in minimum tertentu.

Sentiasa semak perjanjian pinjaman atau hubungi bank anda sebelum meneruskan penyelesaian awal.

Sehingga tahun 2025, kadar rata yang diiklankan untuk pinjaman peribadi di Malaysia bermula sekitar:

• 4.38% setahun (CIMB Cash Plus)
• 4.99% setahun (Alliance Bank CashFirst)

Kadar yang ditawarkan berbeza mengikut:

• Profil kredit pemohon
• Tahap pendapatan
• Kategori majikan
• Tempoh pinjaman

Penjawat awam yang memanfaatkan program pembiayaan daripada institusi kewangan berkaitan kerajaan mungkin berpeluang mendapatkan kadar keuntungan yang lebih rendah.

Gunakan alat perbandingan iMoney untuk membandingkan tawaran terkini daripada lebih 15 bank di Malaysia.

Pinjaman peribadi konvensional di Malaysia lazimnya menggunakan kadar rata tetap, yang ditetapkan ketika pinjaman diluluskan dan tidak berubah mengikut Kadar Dasar Semalaman (OPR).

Walau bagaimanapun, perubahan OPR boleh mempengaruhi penanda aras kadar pinjaman secara keseluruhan serta kadar yang ditawarkan oleh bank untuk permohonan pinjaman baharu.

Selepas BNM menurunkan Kadar Dasar Semalaman (OPR) kepada 2.75% pada Julai 2025, beberapa bank telah menyesuaikan kadar asas pinjaman peribadi mereka bagi pemohon baharu.