Kalkulator Refinans Pinjaman Rumah Malaysia

Membuat pembiayaan semula pinjaman perumahan di Malaysia boleh memberikan manfaat kewangan apabila:

• Kadar semasa pasaran sekurang-kurangnya 0.5% hingga 1.0% lebih rendah daripada kadar pinjaman sedia ada anda
• Nilai hartanah anda telah meningkat, membolehkan anda mendapatkan nisbah pinjaman kepada nilai (loan-to-value ratio) yang lebih baik
• Anda telah melepasi tempoh lock-in pinjaman sedia ada
• Anda ingin menyatukan hutang berkadar faedah tinggi seperti kad kredit atau pinjaman peribadi ke dalam pinjaman perumahan

Selepas Bank Negara Malaysia (BNM) menurunkan Kadar Dasar Semalaman (OPR) kepada 2.75% pada Julai 2025, ramai peminjam yang masih mempunyai pinjaman dengan kadar yang lebih tinggi berpotensi memperoleh penjimatan yang ketara melalui pembiayaan semula.

Jumlah penjimatan bergantung kepada perbezaan antara kadar faedah semasa dan kadar baharu, baki pinjaman yang masih tertunggak serta tempoh pinjaman yang berbaki.

Sebagai contoh, peminjam yang mempunyai baki pinjaman sebanyak RM350,000 pada kadar 4.60% setahun dan membuat pembiayaan semula kepada kadar 4.22% setahun untuk tempoh 25 tahun boleh menjimatkan sekitar RM80 hingga RM100 sebulan.

Ini bersamaan kira-kira RM24,000 hingga RM30,000 sepanjang baki tempoh pinjaman.

Gunakan Kalkulator Pembiayaan Semula iMoney untuk mendapatkan anggaran penjimatan yang diperibadikan berdasarkan situasi kewangan anda.

Kebanyakan pinjaman perumahan di Malaysia mempunyai tempoh lock-in antara 3 hingga 5 tahun dari tarikh pengeluaran pembiayaan.

Dalam tempoh ini, penyelesaian awal atau pelunasan penuh pinjaman biasanya akan dikenakan penalti.

Penalti lock-in lazimnya berada dalam lingkungan:

• 2% hingga 3% daripada baki pinjaman tertunggak, atau
• 2% hingga 3% daripada jumlah asal pinjaman

Membuat pembiayaan semula semasa tempoh lock-in biasanya tidak berbaloi dari segi kewangan kecuali jika penjimatan kadar faedah jauh melebihi kos penalti yang dikenakan.

Kos utama yang terlibat dalam pembiayaan semula pinjaman perumahan di Malaysia termasuk:

• Duti setem ke atas perjanjian pinjaman baharu sebanyak 0.5% daripada jumlah pinjaman baharu
• Yuran guaman untuk dokumentasi pinjaman baharu (sekitar 0.5% hingga 1% daripada jumlah pinjaman)
• Yuran penilaian hartanah (RM400 hingga RM1,000, bergantung pada nilai hartanah)
• Penalti lock-in bagi pinjaman sedia ada (2% hingga 3% daripada baki pinjaman tertunggak)

Sesetengah bank menawarkan pakej pembiayaan semula tanpa kos kemasukan (zero-entry-cost refinancing) yang menanggung kos guaman dan duti setem bagi menarik pelanggan pembiayaan semula.

Ya. Pembiayaan semula tunai membolehkan anda membuat pembiayaan semula pinjaman perumahan pada jumlah yang lebih tinggi daripada baki pinjaman semasa dan menerima lebihan tersebut dalam bentuk tunai.

Dana tambahan ini boleh digunakan untuk melangsaikan hutang berkadar faedah tinggi seperti:

• Kad kredit
• Pinjaman peribadi
• Komitmen hutang lain

Strategi ini secara efektif menukar hutang jangka pendek yang berkadar faedah tinggi kepada hutang gadai janji jangka panjang yang berkadar lebih rendah.

Walau bagaimanapun, memanjangkan hutang tersebut ke dalam tempoh pinjaman perumahan yang lebih panjang boleh menyebabkan jumlah keseluruhan faedah yang dibayar menjadi lebih tinggi.

Dokumen yang biasanya diperlukan untuk pembiayaan semula pinjaman perumahan di Malaysia termasuk:

• Salinan MyKad
• Slip gaji bagi 3 hingga 6 bulan terkini
• Penyata bank bagi 3 bulan terkini
• Penyata pinjaman perumahan sedia ada
• Geran hartanah asal atau salinannya
• Laporan penilaian hartanah

Sesetengah bank juga mungkin meminta Borang BE terkini sebagai dokumen pengesahan pendapatan tambahan.

Proses pembiayaan semula pinjaman perumahan di Malaysia lazimnya mengambil masa antara 4 hingga 8 minggu dari tarikh permohonan sehingga dana dikeluarkan sepenuhnya.

Tempoh ini merangkumi:

• Penilaian kredit oleh bank (1 hingga 2 minggu)
• Penilaian hartanah (1 minggu)
• Penyediaan dokumentasi dan urusan guaman (2 hingga 4 minggu)
• Pendaftaran gadaian baharu di Pejabat Tanah

Proses ini mungkin mengambil masa lebih lama bagi hartanah pegangan pajakan (leasehold) atau hartanah yang mempunyai kaveat sedia ada.

Secara umumnya, pembiayaan semula pada peringkat akhir tempoh pinjaman perumahan memberikan manfaat yang lebih rendah kerana sebahagian besar faedah telah pun dibayar.

Pembiayaan semula akan menetapkan semula jadual amortisasi pinjaman, yang bermaksud bayaran pada tahun-tahun awal pinjaman baharu akan kembali digunakan sebahagian besarnya untuk membayar faedah.

Penasihat kewangan biasanya mengesyorkan pembiayaan semula hanya jika:

• Masih terdapat sekurang-kurangnya 15 tahun baki tempoh pinjaman, dan
• Penjimatan kadar faedah adalah sekurang-kurangnya 0.5% setahun

Pakej pembiayaan semula tanpa kos kemasukan (Zero-Entry-Cost atau ZEC) ditawarkan oleh sesetengah bank di Malaysia bagi menanggung kos seperti:

• Yuran guaman
• Duti setem
• Yuran penilaian hartanah

Sebagai balasan, bank mungkin mengenakan:

• Margin kadar faedah yang sedikit lebih tinggi, atau
• Tempoh lock-in yang lebih panjang

Pakej ZEC sesuai untuk peminjam yang ingin membuat pembiayaan semula tanpa perlu menyediakan sejumlah wang tunai yang besar pada peringkat awal.

Ya. Pinjaman perumahan yang didaftarkan atas nama bersama boleh dibiayai semula di Malaysia.

Semua peminjam bersama perlu memberikan persetujuan serta mengemukakan dokumen yang diperlukan untuk permohonan pembiayaan semula.

Sekiranya salah seorang peminjam bersama ingin dikeluarkan daripada pinjaman semasa proses pembiayaan semula (proses yang dikenali sebagai pemindahan pemilikan atau decoupling), satu proses perundangan berasingan perlu dilaksanakan.

Dalam keadaan tersebut, peminjam yang kekal perlu memenuhi syarat kelayakan untuk keseluruhan jumlah pinjaman secara individu.