Simpanan Tetap Terbaik di Malaysia

Akaun deposit tetap (FD) ialah instrumen simpanan yang ditawarkan oleh bank berlesen Bank Negara Malaysia (BNM) yang membolehkan anda mengunci sejumlah wang untuk tempoh tertentu, daripada sependek satu bulan sehingga lima tahun, sebagai pertukaran untuk kadar faedah atau kadar keuntungan tetap yang biasanya lebih tinggi berbanding akaun simpanan biasa. Apabila tempoh matang tiba, anda akan menerima semula jumlah deposit asal bersama faedah yang diperoleh. Di banyak negara Barat, FD juga dikenali sebagai deposit berjangka atau deposit masa.

• Bagaimanakah Akaun Deposit Tetap Berfungsi?

  Dalam pengaturan FD biasa, anda mendepositkan sejumlah wang ke dalam bank secara tunai atau cek, dan sebagai balasan, anda menerima sijil deposit yang menyatakan jumlah yang didepositkan, kadar faedah dan tarikh matang. Pada tarikh matang yang ditetapkan, anda kemudiannya menyerahkan sijil deposit tersebut kepada bank untuk mengeluarkan jumlah deposit anda bersama faedah.

• Berapakah jumlah minimum untuk membuka deposit tetap di Malaysia?

  Keperluan deposit minimum berbeza mengikut bank dan produk, biasanya antara RM500 hingga RM10,000. Sesetengah penyedia digital membolehkan anda memulakan deposit tetap dengan serendah RM0 hingga RM1, manakala deposit tetap premium atau peringkat kekayaan daripada bank seperti Public Bank atau Bank of China mungkin memerlukan RM10,000 atau lebih.

• Apakah perbezaan antara deposit tetap konvensional dan deposit tetap Islam di Malaysia?

  Deposit tetap konvensional membayar faedah, manakala deposit tetap Islam, seperti Term Deposit-i atau Commodity Murabahah Deposit-i, menjana keuntungan melalui struktur patuh Syariah seperti Tawarruq, Murabahah atau Musharakah Mutanaqisah dan bukannya faedah. Kedua-duanya dikawal selia oleh BNM, kedua-duanya mendapat perlindungan PIDM, dan pulangan biasanya setanding. Oleh itu, pilihan biasanya bergantung pada keutamaan terhadap pematuhan Syariah dan bukannya kadar pulangan.

• Adakah Deposit FD Anda Selamat?

  Ya. Semua deposit, termasuk deposit tetap, yang ditempatkan dengan bank ahli PIDM dilindungi secara automatik oleh Perbadanan Insurans Deposit Malaysia (PIDM) sehingga RM250,000 bagi setiap pendeposit untuk setiap bank. Bagi jumlah yang melebihi had tersebut, anda boleh mempertimbangkan untuk mengagihkan deposit kepada bank yang berbeza, atau menempatkan dana dalam akaun Islam atau akaun nama bersama dengan bank yang sama, kerana akaun-akaun ini diinsuranskan secara berasingan. Deposit konvensional dan deposit Islam di bank yang sama diinsuranskan secara berasingan. Oleh itu, menyusun deposit merentasi akaun konvensional dan akaun patuh Syariah, atau merentasi bank yang berbeza, boleh meningkatkan perlindungan efektif anda.

• Apakah Kadar Dasar Semalaman (OPR) semasa dan bagaimanakah ia mempengaruhi kadar deposit tetap?

  Kadar Dasar Semalaman (OPR) Bank Negara Malaysia kini dikekalkan pada 2.75%. Kadar papan deposit tetap secara amnya mengikuti pergerakan OPR. Oleh itu, apabila BNM menurunkan OPR, bank biasanya akan menurunkan kadar deposit tetap dalam minggu-minggu berikutnya, dan begitu juga sebaliknya apabila OPR meningkat. Mengunci kadar deposit tetap sebelum jangkaan penurunan kadar membolehkan anda mengekalkan kadar tersebut sepanjang tempoh deposit tanpa mengira perubahan OPR selepas itu.

• Patutkah saya memilih deposit tetap jangka pendek atau jangka panjang?

  Tempoh deposit tetap yang lebih panjang secara amnya menawarkan kadar faedah atau kadar keuntungan yang lebih tinggi kerana bank memberikan ganjaran kepada anda kerana bersetuju untuk menyimpan dana bagi tempoh yang lebih lama. Walau bagaimanapun, tempoh yang lebih panjang juga bermakna fleksibiliti anda untuk mengakses dana adalah lebih rendah tanpa kehilangan faedah. Jika Kadar Dasar Semalaman (OPR) BNM dijangka menurun, mengunci deposit untuk tempoh yang lebih panjang sekarang dapat menjamin kadar semasa; jika anda menjangka memerlukan kecairan atau menjangkakan kadar akan meningkat, tempoh yang lebih pendek dengan pilihan untuk memperbaharui deposit mungkin lebih sesuai untuk anda.

• Apakah Yang Berlaku Jika Anda Menamatkan FD Sebelum Tarikh Matang?

  Di bawah polisi bank standard, pengeluaran awal daripada deposit tetap dengan tempoh satu hingga tiga bulan akan menyebabkan semua faedah terakru dilucutkan, begitu juga dengan pengeluaran yang dibuat dalam tempoh tiga bulan pertama bagi FD dengan tempoh yang lebih panjang. Jika anda membuat pengeluaran selepas tiga bulan bagi penempatan jangka lebih panjang, kebanyakan bank membenarkan anda mengekalkan kira-kira separuh daripada faedah yang telah diperoleh. Terma berbeza mengikut bank, jadi semak helaian pendedahan produk (PDS) bagi deposit tetap tertentu sebelum menempatkan dana yang mungkin anda perlukan lebih awal.

• Bagaimanakah Cara Mendapatkan Faedah Lebih Tinggi daripada FD Anda?

  FD secara amnya menawarkan kadar faedah yang lebih tinggi kepada penyimpan berbanding akaun simpanan biasa. Manfaatkan promosi FD, bandingkan kadar antara bank dan pertimbangkan untuk memanjangkan tempoh FD anda, kerana tempoh yang lebih panjang biasanya menawarkan kadar yang lebih tinggi, sambil mengambil kira risiko kehilangan faedah sekiranya membuat pengeluaran sebelum tempoh matang.

• Adakah faedah deposit tetap dikenakan cukai di Malaysia?

  Tidak. Faedah yang diperoleh daripada deposit tetap yang ditempatkan dengan bank berlesen di bawah Akta Perkhidmatan Kewangan 2013 atau Akta Perkhidmatan Kewangan Islam 2013 dikecualikan daripada cukai pendapatan individu di bawah Perenggan 33, Jadual 6 Akta Cukai Pendapatan 1967. Anda tidak perlu mengisytiharkan faedah ini dalam penyata e-Filing LHDN anda dan tiada had dikenakan terhadap jumlah yang dikecualikan.

• Bagaimanakah saya boleh mendapatkan kadar promosi deposit tetap yang terbaik?

  Bank-bank di Malaysia kerap menawarkan kempen promosi deposit tetap, yang sering dikhaskan untuk dana baharu yang dipindahkan dari bank lain, dengan kadar yang lebih tinggi daripada kadar papan standard. Bandingkan kadar promosi semasa antara bank, pastikan sama ada promosi tersebut terpakai kepada dana anda dan semak tempoh yang memaksimumkan kadar anda sebelum membuat penempatan, kerana kadar dan kriteria kelayakan boleh berubah pada setiap semakan Kadar Dasar Semalaman (OPR) oleh BNM.

• Bolehkah warga asing membuka akaun deposit tetap di Malaysia?

  Kebanyakan bank Malaysia membenarkan warga asing yang mempunyai pasport sah dan, dalam banyak kes, alamat di Malaysia atau dokumen kerja/pemastautinan di Malaysia untuk membuka akaun deposit tetap, walaupun jumlah deposit minimum dan dokumen yang diperlukan berbeza mengikut bank. Sebaiknya sahkan keperluan kelayakan semasa secara terus dengan bank pilihan anda atau melalui helaian pendedahan produknya, kerana polisi berbeza antara bahagian perbankan konvensional dan perbankan Islam.